תוכנית פנסיה אחידה לכלל העובדים גורעות מרווחתם ומזכויותיהם הסוציאליות של העובדים
התקנות החדשות במערך פנסיה בישראל הובילו לשינויים רבים ומגוונים בחברות הביטוח, בקרנות הפנסיה הוותיקות והחדשות, כמו מקפת ומבטחים. לכן, היום לא ניתן לבחור תוכנית פנסיה אחידה לכלל העובדים בפירמה.
פתיחת השוק לתחרות הביאה לכך שאין די בכך שחברות ופירמות בוחרות באופן כוללני וגורף את סוג התוכנית עבור כלל העובדים. אלה מוציאות את מערך הפנסיה שלהן למכרזים ובוחרות במרבית המקרים את החברה שהורידה עבורן את שיעור דמי הניהול. וזו טעות רווחת ביותר. מתן מענה פנסיוני אחיד, תוך התייחסות לכל העובדים כמקשה אחת אינה טובה היום, מפני שבכל תוכנית ישנם מספר רב יותר של מסלולים שהמבוטח יכול לבחור, ובכך לשפר את עתידו הכלכלי בהתאם למצבו הסוציו-אקונומי ומשתנים נוספים.
החברות שרוצות להיטיב עם עובדיהם חייבות להעניק לעובדים ייעוץ אישי ופרטני, ורק לאחר בחינת כל המשתנים של המבוטח, כגון מצב בריאותו, מצבו האישי, תוחלת חייו, תוכניותיו העתידיות, התוכנית המצויה אצל בן/בת הזוג, פער הגילים בין בני הזוג ומבנה האישיות, ניתן בידיהן לבחור את התוכנית הרצויה ואת מסלולה. שכן, טעות לבחור תוכנית פנסיה זהה לעובד בן 40 גרוש+3 ולעובד רווק בן 30. דוגמא נוספת: אם קיים פער גילים של 5-10 שנים בין בני הזוג חובה לבדוק את כל מערך הפנסיה של הזוג, הואיל שמדד זה חיוני במיוחד לתהליך קבלת ההחלטה לגבי קביעת סוג התוכנית. אם לא תיערך בדיקה זו, עלולה להיווצר סיטואציה שאחד מבני הזוג יקבל מעט מאוד כסף בהשוואה למה שהשקיעו שניהם.
"פתיחת השוק לתחרות הביאה לכך שאין די בכך שחברות ופירמות בוחרות באופן כוללני וגורף את סוג התוכנית עבור כלל העובדים."
אילוסטרציה: PHOTOS ASAP
נכון שתהליך התאמת התוכנית לעובדים ארוך ומייגע, אבל רק כך אפשר באמת לדאוג לעובדים בצורה מושלמת. אין האחריות על הפיקוח וליווי התוכנית הנבחרת מוטלת רק על כתפי המעסיקים, אלא גם על העובדים עצמם, שכן עקב הרפורמה בקרנות הפנסיה ובביטוחי המנהלים, "רשת הביטחון" כמעט שאינה קיימת עוד. לכן, על כל עובד ועובד חלה חובת בדיקת התוכניות שברשותו, לפחות אחת לשנה.
רשת ביטחון סוציאלית
שיעור איגרות החוב הממשלתיות המושקעות בקרנות הפנסיה ירד מינואר 2004 מ-70% ל-30%. כלומר, בעבר רשת הביטחון של עמית בקרן הפנסיה היתה 70% ואילו היום היא עומדת רק על 30%. עם זאת, צפויה העברת כספים לאפיקים ספקולטיביים יותר, כך שאם החברה המנהלת את הכספים תשיג תשואות גבוהות, הם יכסו את הפער שנוצר ברשת הביטחון. יש לזכור ששינויים אלה חלים על כל תכניות הפנסיה, לרבות הקרנות שבבעלות חברות הביטוח.
מגמה זו למעשה מעבירה את מרבית האחריות מממשלת ישראל לכתפיהם של החוסכים, כך שעליהם תחול חובת הבדיקה, העדכון והלווי של כספיהם מרגע פתיחת התוכנית ועד לפרישתם לפנסיה. עמיתים שלא יהיו מרוצים מהתנהלות הקרן שבה הם חברים יוכלו לעבור לקרן אחרת פעם בשנה.
כך נוצר מצב אבסורדי לפיו בעתיד יהפכו תוכניות הפנסיה, בעלות אוריינטציה סוציאלית, לתוכניות חיסכון רגילות, שהמבדיל ביניהן ובין תוכניות בנקאיות הוא רק בסעיף של "שחרור הפרמיות במקרה של אובדן-כושר עבודה".
"כך נוצר מצב אבסורדי לפיו בעתיד יהפכו תוכניות הפנסיה, לתוכניות חיסכון רגילות"
אילוסטרציה: PHOTOS ASAP
בעיה נוספת שיש לקחת בחשבון היא הכיסויים הביטוחיים שנרכשים בקרנות הפנסיה. ביטוחים אלה נרכשים בסכומים קטנים יותר מבעבר, ולכן מחובתם של החברים בקרנות לבדוק את מצבם ולרכוש את הכיסויים החיוניים מעבר למה שכבר נרכש עבורם. לדוגמא, בעבר, עמית שנכנס לקרן פנסיה בגיל 30, הקרן היתה מבטחת אותו במלוא גובה הסכום למקרה אובדן כושר עבודה בשיעור של 75%. לעומת זאת, לאחר שינוי סל ההשקעות של המדינה באמצעות אגרות חוב ממשלתיות, עמית בן 30, המצטרף לקרן, יצטרך להשלים בעצמו ועל חשבונו את גובה הכיסוי המרבי למקרה של אובדן כושר עבודה.
