קול קורא למתכנן פיננסי מוסמך CFP בלבד. לתכנון פיננסי בישראל אין כל הסדרה סטטוטורית. מחד, חלף הסדרה שלטונית , שבו הרגולטור קובע כללי התנהגות בד"כ מחמירים מתנגדים לה רבים ובצדק. מאידך, קיימת הסדרה עצמית, שאני נמנה על תומכיה, הינה רגולציה שחבריה קובעים את כללי ההתנהגות והרגולטור רק מפקח ליישומם. השאיפה שלמתכנן פיננסי רק בעל תואר CFP יוענק רישיון ובכך יבדל מאחרים

צילום: shutterstock

תכנון פיננסי, עוסק במיפוי נכסים וכספים, במטרה ליתן הערכה כוללת על שוויו הכלכלי, הנוכחי והעתידי של התא המשפחתי, תוך שימוש במשתנים מסוימים. על תהליך המיפוי והערכה מופקד מתכנן פיננסי, תוך פיתוח אסטרטגיות באמצעות קשת רחבה של פעולות עובר לתכנון פיננסי.

מתכנן פיננסי מקצועי, הינו בבחינת מנהל כספים אישי, המנתח את תיק הנכסים וההון, כולל תזרים משפחתי הן הנוכחי והן הצפוי בפרישה של הלקוח. המתכנן הפיננסי, אמור לתת מענה, לאלה שהציבו לעצמם  

מטרות ויעדים פיננסים ולכוון אותם בסבך האפשרויות והבחירות. חובתו המקצועית והמוסרית ללוות את הלקוח/ה באובייקטיביות נטולי אינטרסים בעולם הפיננסים המורכב, בקיצור בשתי מילים "נאמן לקוח"

לדאבוננו, למרות חשיבותו של מתכנן פיננסי מקצועי, התחום פרוץ, כאשר לכל דכפין האפשרות להגדיר עצמו כמתכנן פיננסי אף אותם  נטולי קוד אתי ומפרי כללי התנהגות מחייבים.

בישראל אין הסדרה סטטוטורית של מקצוע תכנון פיננסי וכאמור הלכה למעשה כל אדם,  באשר הוא, רשאי לעסוק במקצוע זה, מבלי שנבדקה כלל השכלתו הפורמלית וניסיונו  המקצועי

ומבלי שנקבעו סטנדרטים כלשהם לאיכות עבודתו, לרבות כללי אתיקה האמורים לחול עליו.

בהיעדר חוק המעגן את מקצוע המתכנן הפיננסי, תחת רישיון המגדיר תנאי כשירות,  כ"א ללא יוצא מן הכלל, יכול לחבוש ‘כובע’ של מתכנן פיננסי, מצב אבסורדי שאין לו אח ורע. כך פוגשים בג'ונגל של מתכננים פיננסיים, בהם כאלה  שעשויים לגרום ללקוחות פוטנציאלים , כולל כשירים ( ישות משפטית המנהלת סכומי כסף בהיקף גבוה העומדת למבחן רשות לני"ע), נזק בלתי ישוער, שבא לידי ביטוי במחיקת נכסים ו/או הקטנת חיסכון ו/או פגיעה בקצבה העתידית לחוסך.

הפתרון: קביעת סטנדרטים מקצועיים וכללי אתיקה בחלק משמעותי של העוסקים בתחום, קרי הסדרה  ובכך למנוע גרימת נזקים כלכלים משמעותיים לציבור הרחב הנזקק לשרותי תכנון פיננסי.

קיימת חשיבות ביצירת מערכת יחסי אמון בין הלקוח ומתכנן פיננסי, המצריכה ודורשת  פיקוח מסוג כלשהוא, שאינו בר קיימא ועל הרשות לניירות ערך לתת דעתה על כך.

מתכנן פיננסי מקצועי מוסמך, חובה שעבר הכשרה בנושאים פיננסיים הכוללים : פנסיה, תכנון פרישה, תכנון פיננסי, הגנות, מיסוי, העברה בין דורית ועוד. האמור חלים במלואם במתכנן פיננסי CFP,

שעבר הכשרה בסיומה  ניגש לבחינות מורכות ביותר ורק אם עבר בהצלחה זכאי לקבל  את התואר CFP ובזה יחודו.

זאת וגם זאת, מתכנן פיננסי מוסמך CFP, על מנת לשמור על ההכשרה שעבר, חייב לעמוד בסטנדרטים מחמירים מאד, הכוללים רכישת ידע מקצועי עדכני בכפוף ובהתאם לשינויים החלים בתחום

ובכך לנהל את כספי הלקוח בשיתוף כוורת מומחים, באופן המיטבי.

מתכנן פיננסי הוליסטי מוסמך CFP, משול לרופא משפחה שנעזר במומחים ספציפיים בתחום הרפואה ואילו מתכנן פיננסי CFP נעזר בכוורת מומחים מקצוענים מתחום הפיננסיים, על כל המשתמע מכך.

מתכנן פיננסי הוליסטי מוסמך CFP, בבחינת מנהל סיכונים יפחית את התנודתיות ברווח כתוצאה מאירועים בלתי צפויים. להשגת מטרותיו  ויעדיו של הלקוח, יפעל בקשת  רחבה פיננסית כוללת :  ביטוחים,

רכישת נכסים, ביצוע השקעות, תכנון מס, לקיחת משכנתא, תכנון וניהול כלכלת המשפחה ותזרים מזומנים, תכנון פרישה והעברה בין-דורית, התנהלות מול בנקים, התנהלות מול גופים ממשלתיים שונים,

ביטוח לאומי, פנסיות ועוד.

קביעה והסדרה של התקנים לתכנון פיננסי כמקצוע גלובלי של מתכננים פיננסים מקצועיים ®CFP נתונה למועצה הבינלאומית FPSB – ארה"ב. המוביל את התכנון הפיננסי בעולם.

באחריותו לבצע הלכה למעשה הסמכה של אנשי מקצוע פעילים, כאמור לאחר מבחנים ועמידה לקוד אתי מחייב.

בישראל, הגוף היחיד הרשאי להעניק הסמכה של מתכנן פיננסי מוסמך CFP הינה  לשכת המתכננים הפיננסים בישראל FPAI ,עמותה ללא כוונת רווח.

לפעילים בזירה הפיננסית רגולציה יכולה להיות מתסכלת ובמחשבה מוטעית  להאט מהלכים. האם תומכי או מתנגדי הרגולציה מבינים לעומק ובמלוא מובן המילה מהי אותה רגולציה בכלל ורגולציה עצמית בפרט ? אנסה להסביר את המונח "רגולציה עצמית" שאני תומך בה ולהיכנס לעומקם של דברים בהקשר הרלוונטי למתכנן פיננסי מוסמך מורשה CFP.

המאפיין העיקרי של רגולציה עצמית, טמון ברצונם של המפוקחים ולעניינינו המתכננים הפיננסיים המוסמכים CFP, הינו בהיעדר התערבות ופיקוח ממשלתי (רגולציה מסורתית), על כל המשתמע מכך, כפתרון למתנגדי הרגולציה, שחוששים מהטלת מגבלות קשיחות על הגוף המפוקח. רגולציה עצמית הוא מצב אידאלי, באופן שהרגולטור מתפרק מסמכותו, עוצמת הרגולציה נחלשת ומותירה בידי החתול את המשימה לשמור על השמנת.

ברגולציה עצמית קיימת אכיפה (מונחית לשכת המתכננים הפיננסיים), רכה יותר. במקום סטנדרטיים מחייבים של רגולציה ציבורית/מסורתית. שימוש באסדרה העצמית מהווה אמצעי חשוב להתייעלות של הליכי רגולציה ויכולת ביצוע של הלשכה ובכך לגרום ליחסי אמון וכבוד, בשילוש לשכה/מתכננים/לקוחות ולסייע בהשגת מדיניות מובנית ורצויה.

ביתר הדגשה, במידה ולשכת המתכננים הפיננסיים CFP  תאמץ רגולציה עצמית, שאני תומך בה, הכוללת דרכי פעולה, הסדרים ואסטרטגיה על ידי לשכת המתכננים CFP, כאשר האכיפה נעשית על ידי החברים עצמם, בדגש ע"י חברי הלשכה ללא מעורבות רגולציה ממשלתית. ברגולציה עצמית ניתן להעצים את מקצוע מתכנן פיננסי מוסמך וחשיבות התואר CFP על פני מתכננים אחרים שאינם CFP. יתרונותיה, חוזר והדגש,  

מתבטאת בכך שהמפוקחים/המתכננים הפיננסיים CFP הם האחראים להליכי האסדרה, פיקוח ואכיפה.

לעניות דעתי, מתכנן פיננסי CFP שישקף מול הרשות, את כללי הקוד האתי שלנו באופן נאות, בכפוף לכללי הרגולציה העצמית, , הללו יהוו בסיס איתן לפנייה לקבלת רישיון ממשלתי למתכנן פיננסי מוסמך CFP בדגש רק נושאי תואר CFP, כך ניבדל מאחרים.

מובא בפניכם, מתוך האתר של הארגון הבינלאומי שלנו ®FPSB מסר  שאינו משתמע לשתי פנים, התומך ברגולציה. ציטוט בתרגום חופשי:

FPSB מברך על אכיפה של סטנדרטים מתאימים למקצוע התכנון הפיננסי, ומאמין שרגולטורים, מחוקקים וגופים ממשלתיים צריכים להכיר בתכנון פיננסי כפרקטיקה מקצועית מובחנת. FPSB גם מאמינה כי יש להסדיר את התכנון הפיננסי באופן התואם עם מקצועות מבוססים, כגון רפואה, עריכת דין וחשבונאות. ממשלות צריכות להכיר בכך שתכנון פיננסי הוא עדיין פרקטיקה מקצועית חדשה ומתהווה בטריטוריות רבות ברחבי העולם. רגולציה אפקטיבית של שירותים מקצועיים כגון תכנון פיננסי מושגת בצורה הטובה ביותר באמצעות מאמץ משותף בין ממשלות וגופים מקצועיים, כאשר ממשלות קובעות את הציפיות הרגולטוריות של פרקטיקה, שלמות השוק והגנת הצרכן, וגופים מקצועיים קובעים נורמות מקצועיות, מנהלים ציפיות חינוך והסמכה, דרישות המטפחות את אמון הצרכנים והממשלה במקצוע. (סוף ציטוט)

סוף דבר : הצעתי לקדם מהלך של רגולציה עצמית ולבחון  זאת בכובד ראש ובתיאום עם ה-FPSB, בשאיפה שהרשויות בישראל  "יבחינו" שאנו לשכת המתכננים הפיננסיים בישראל, גוף מאוד רציני ומכובד לקיום  רגולציה פנימית ומאמין שיקדם קבלת רישיון מתכנן פיננסי, רק לנושאי התואר CFP.

נכבדי מתכנן פיננסי מוסמך CFP, דעתך חשובה ואודה לך שתובא בפני מר מקסים דרעי CFP , לשעבר יו"ר המועצה הארצית לשכת סוכני הביטוח בישראל בדואר אלקטרוני:  maxim@a-matan.co.il                                      נעדכן בכפוף ובהתאם להתפתחויות המתבקשות. 

דוד בכר, צילום יח"צ

פרטים על השכלתו

• בוגר לימודי תכנון פיננסי באיגוד המתכננים הפיננסיים בישראל ו- CFP מוסמך מטעם ה- FPSB.
• מוסמך כמעריך שווי מימון תאגידי CFV (Corporate Finance Valuator) ואחראי תחום תכנון פיננסי בלשכת מעריכי השווי והאקטוארים הפיננסיים בישראל  (IAVFA)
• יועץ פנסיוני מורשה מטעם משרד האוצר.  בוגר לימודי חתם בביטוח חיים במכללה לביטוח בישראל ו- CLU מוסמך מטעם ה- American College.

פרטים על ניסיונו

מנכ"ל ובעלים אומדנות חשבונאים ויועצים (1969) בע"מ. משנת 1980 עורך חוות דעת חשבונאיות וכלכליות, יועץ לחברות ביטוח, עורכי דין, רואי חשבון ושמאים

ונשכר מעת לעת כשמאי מוסמך ע"י חברת חשמל, פרקליטות המדינה, צה"ל, מס רכוש וקרן הפיצויים.

הנושאים בהם מר בכר עוסק: חוות דעת חשבונאיות לכימות נזקי רכוש, חוות דעת כלכליות לאובדן רווחים, הערכת שווי מלאי שניזוק/שניגנב, בדיקת מעילות והונאות,

 פנסיה מקרן פנסיה חדשה, פנסיה מקרן פנסיה וותיקה, פנסיה תקציבית, פנסיה מוקדמת, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, קופות תגמולים, השלמת פיצויים,

מענקי פרישה ופדיון ימי מחלה וחופשה, מענקים מיוחדים (כולל מענק יובל), בדיקה של הברחות כספים והסתרת נכסים, בדיקת תוכניות ביטוח חיים ופנסיה ועוד.

מגזין "סטטוס" מופק ע"י: 

עוד בסטטוס:

האם צה"ל הוא ארגון לומד?: תא"ל מיל' אמציה חן (פצי) על לקחי מלחמות ישראל

האם צה"ל הוא ארגון לומד?: תא"ל מיל' אמציה חן (פצי) על לקחי מלחמות ישראל

Tags:  אסטרטגיה כלכלה מכירות פיננסים

---