
פתחתם חשבון עסקי? בדקו שהתנאים שסיכמתם עם הבנק אכן מתקיימים
בארץ פועלים עשרות אלפי עסקים וחברות הנעזרים בשירותי הבנקים, שבהם מופקד החשבון העסקי שלהם לצורך ניהול שוטף של כספי העסק. במעמד פתיחת החשבון נסגרים התנאים הכוללים את גובה העמלות, הריביות, תנאי ההלוואות ועוד. עד כאן הכל בהיר ומובן, אך מה שחברות ועסקים רבים לא יודעים הוא שהבנק עושה לעתים טעויות חישוב גסות, שעלולות להסתכם בסכומי כסף גדולים. במקרים אלה ניתן לתבוע את הבנק ולקבל החזרי כספים. מה הפרופיל של אותן חברות אשר מומלץ להן לבדוק אפשרות לקבלת החזר כספי מהבנק? מי יכול לבצע עבורן את ההחזר? ומה כדאי לעשות כדי למנוע טעויות עתידיות?
למי כדאי לבדוק אפשרות של החזר צרכני אשראי בסכומים גבוהים
חברות שחורגות מהמסגרת הרגילה שניתנה להם על-ידי הבנק, נוטות לשלם ריביות בסכומים גבוהים. כשהבנק מחייב לקוח בריביות, הוא למעשה גורם להוצאה כבדה לעסק. כשלקוח הוא צרכן אשראי בסכומים גבוהים – למעלה ממיליון שקלים – הוא משלם לבנק עשרות אלפי שקלים מדי שנה. במקרים אלה חשוב לבדוק שהריביות ששולמו בפועל לבנק, תואמות את מה שהוסכם עליו במעמד החתימה על פתיחת החשבון או לאחריו. צרכני הלוואות או ניכיונות צ'קים. גם הלוואות וניכיונות צ'קים מחייבים החזרת ריבית לבנקים, אלא שיש מקרים שבהם הבנקים טועים בחישוב הריביות. הסיבות לכך רבות וכוללות טעויות חישוב ולעתים גם אי עמידה בהסכם שנחתם מול הלקוח. במקרים שבהם הלקוח הגיע לגבול גובה האשראי שניתן לו על-ידי הבנק ואין ברשותו אפשרות לקחת יותר הלוואות, נותרת האופציה של ניכיונות צ'קים – עסקים המפקידים בבנק צ'קים דחויים שניתנו להם על-ידי לקוחות וספקים. הבנק "קונה" את הצ'ק הדחוי ומעניק לעסק הלוואה, שחוזרת אליו לפי הסכום הנקוב בצ'ק, בתוספת ריבית. גם במקרים אלה ההוצאה של העסק גדלה בצורה משמעותית, מאחר שגובה הריבית במקרה של ניכיונות צ'קים הוא בדרך-כלל גבוה מריבית שניתנת בהלוואה רגילה (אם כי נמוכה יותר מריבית מסגרת אשראי). כך שלמעשה העסק יכול להגיע להוצאות מימון של מאות אלפי שקלים. חשוב לבדוק את הריביות שנגבו על-ידי הבנקים ולוודא כי הן אכן תואמות את מה שסוכם עליהן מראש. עסק בעל תנאים מופחתים.
מומלץ לעסקים שסגרו בעבר וזכו להסכם לגבי תנאים מופחתים על ריביות ועמלות, לבדוק כל תקופה שהבנק מיישם את ההטבות שסוכמו מראש. לעתים קרובות, ההטבות שסוכמו עם הבנק בתחילת ההתקשרות משתנות אחרי תקופה מסוימת (בדרך כלל שנה), וכך גם גובה הריביות משתנה. מומלץ לשבת עם הבנקאי שלכם מדי תקופה ולדון עמו בתנאים ישנים / חדשים. זכרו, אסור להסתפק בהבטחות בעל פה מהבנק, בקשו אישור בכתב על גובה העלויות של החשבון. עסק שלא מתכוון לעזוב את הבנק. מומלץ מאוד לחברות שנמצאות זמן רב בבנק אחד (גם אם הן מרוצות מהתנאים שבו), לבדוק את פעילות הבנק לאורך השנים. הסיכויים לסטייה או לחישוב שגוי עולות לאורך ציר הזמן ככל שהפעילות מול הבנק גדלה. חשוב לדעת שניתן לבדוק את פעילות הבנק עד שבע שנים אחורה (לכן שמרו את כל תדפיסי הבנקים בצורה מסודרת לפחות שבע שנים). עסק שנמצא בסכסוך משפטי עם הבנק. במקרים אלה חשוב לבוא מוכנים לבנק, עם חוות דעת מומחה על פעילות הבנק לאורך השנים. דבר זה יכול להיות אקוטי מול מערכת המשפט. מומלץ גם להכין את דו"ח החזרי ריביות בכל מקרה של תביעה של הבנק או את הבנק.
דברים נוספים שחשוב לדעת למרות שהבנק מצהיר כי הוא מעניק לעסק את הריביות הטובות ביותר שהוא יכול לתת, בדקו את התנאים גם בבנקים מתחרים ולא רק במעמד פתיחת החשבון, אלא גם לאורך זמן. זכרו כי תמיד יש אפשרות לשאת ולתת עם הבנק על גובה הריביות והעמלות.מי דע מקדים על התנאים המקובלים בשוק בהחלט יכול להוות יתרון במשא ומתן מול הבנק. בדיקת ריביות ועמלות מול הבנק והכנת דו"ח תביעה אינה נעשית על-ידי רואי חשבון, אלא על-ידי חברות המתמחות בנושאים אלה. החברות יכולות לעזור ולייעץ בכל נושא הקשור להתנהלות תקינה וחסכונית מול הבנקים.
*הכותב הוא מנכ"ל חברת ניהול ובקרה פיננסי
Tags: בנקים כסף כספים עסקים פיננסים