אלה אם כן אתם עשירים חייבים לחסוך בשביל הגיל שבו לא תוכלו יותר לעבוד. הדרך הטובה ביותר היא בעזרת השקעת הכסף בתוך קרן פנסיה. אך לפי מה לבחור?
למעלה מ-42 מיליארד ש"ח, זהו הסכום שמנוהל כיום בקרנות הפנסיה החדשות באמצעות 12 קרנות בלבד.נהוג לחשוב שכל קרנות הפנסיה זהות ולמעשה אין כל חשיבות לשאלה באיזו קרן פנסיה לבחור, אך בפועל ישנם הבדלים מהותיים בין קרנות הפנסיה השונות, ולכן חשוב שכל אחד יבחר את הקרן הקרובה ביותר לצרכיו האישיים.עיקרי ההבדלים בין הקרנות השונות:תשואות: עד סוף שנת 2004 רוב הכספים המנוהלים ע"י קרנות הפנסיה (70%) זכו לסבסוד ממשלתי באמצעות אגרות חוב המבטיחות תשואה נאה, ומאז ועד היום חל היפוך ואילו רק 30% מהכספים זוכים לאותה רשת בטחון ממשלתית. ההשלכה הישירה היא כמובן חשיבות התשואות אותן מצליחה קרן הפנסיה שלך להשיג עבורך.ניתן לראות כי התשואות הממוצעות בקרנות הפנסיה בשנים 1999-2004 עמדו על שיעור של 5.84%, כאשר כולן הניבו תשואה של בין 5.34% ל-6.32%, דבר המעיד על כך שכמעט ולא היתה שונות בין ביצועי הקרנות.
כנס סטטוס
רוצים להשתתף בכנס?לינק להרשמה»
אם נבחן את ביצועי הקרנות בשנים 2005-2007 (עד חודש מאי) במצטבר, ניתן לראות שונות משמעותית ביותר, כאשר הקרן שהניבה את התשואה הגבוהה ביותר עומדת על 41.29%, ואילו הקרן שהניבה את התשואה הנמוכה ביותר עומדת על 20.02%, דבר המעיד על חשיבות התשואה בבחירת הקרן הנכונה עבורך.תהליך ההצטרפות לקרן: קרן פנסיה היא למעשה מעין קהילה, בה העמיתים ערבים זה לזה, ובמילים אחרות: חשוב מאוד לדעת מי נמצא איתך בקרן ולמי אתה ערב. המשמעות הכלכלית של הדברים יכולה להתבטא בכמה מישורים: רמת הסיכון בקרן, עלויות הביטוח והרווחים השנתיים.בחירה בקרן שמתאימה ללקוח באופן אישי אל מול קרן אשר אינה עונה על צרכיו יכולה להשפיע באופן ניכר על הפנסיה העתידית בגיל הפרישה.כיצד מבדילים בין קרנות? ברוב הקרנות כיום בישראל מתבצע תהליך שנקרא "חיתום אוטומטי" שמשמעותו היא שכל אחד יכול להתקבל לקרן ללא הוכחת מצב בריאותו וללא קשר לעיסוק בו הוא עובד. מספר מצומצם מאוד של קרנות מחויבות על-פי התקנון שלהן לבצע חיתום בריאותי המתנה הצהרת בריאות כתנאי להצטרפות וכן הצהרת עיסוק. הליך זה יסייע בהפחתת התביעות כלפי הקרן ומהווה הגנה נוספת על כספי אלו שכבר מבוטחים בה.
בחירה בקרן שמתאימה ללקוח באופן אישי אל מול קרן אשר אינה עונה על צרכיו יכולה להשפיע באופן ניכר על הפנסיה העתידית בגיל הפרישהאילוסטרציה: stock.xchng
מסלולי השקעה: מעטים יודעים כי הפנסיה שתשולם בגיל הפרישה אינה קבועה, אלא תושפע מביצועי שוק ההון, ולכן קיימת חשיבות רבה לנושא ההשקעות גם אחרי גיל הפרישה. דהיינו, פנסיונר ממוצע מבקש לנהל את חייו באופן יציב, ואינו מעוניין שקצבתו תעלה או תרד בהתאם לביצועי מנהלי ההשקעות והבורסה. מאידך, בחורה צעירה שזה עתה שסיימה שרות לאומי והתחילה לחסוך לגיל הפרישה בגיל 20 בוודאי מעונינת בתשואות גבוהות ומוכנה אף להגדיל את רמת הסיכון על מנת להגיע לכך. כלומר, קרן פנסיה, המנהלת מסלול אחד של השקעות, חזקה עליה כי לא תוכל לספק את צרכיהם המנוגדים של הפנסיונר אל מול הצעירה. המסקנה המתבקשת מכך היא כי חייבים ליצור מסלולי השקעה שונים עבור אנשים בעלי צרכים שונים מקבוצות גיל שונות.כיום, חלק מקרנות הפנסיה החלו ליצור מסלולי השקעה שונים בהתאם לאופי הלקוחות, אך חשוב לשים לב האם המסלול הולך איתך או שמא הלקוח אמור לעקוב אחר שוק ההון ולקבל החלטות באופן אישי כיצד להשקיע, דבר שרוב רובם של הלקוחות מעוניין להימנע ממנו.אנו רואים בבירור כי בחירה מחושבת של עתיד הפנסיה שלנו נמצאת במגמה עולה, שכן לא המעסיק, לא ועד העובדים ובוודאי לא הסוכן יהיו אלו אשר ישלמו לכם את הפנסיה בבוא העת. האחריות הבלעדית היא על כל עובד ועובד. בנוסף, מאז נובמבר 2005 אין למעסיק הזכות לסרב לבקשת עובדיו לעבור מקרן לקרן עפ"י רצונם. (סעיף 20 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים). את ביצועי קרנות הפנסיה בשנים האחרונות ניתן לראות באתר הרשמי של משרד האוצר. הכותב, עודד ליפשיץ הוא מנהל המחלקה העסקית קבוצת הלמן-אלדובי.
